互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析

摘要：随着经济快速发展和科学技术水平的不断提高，互联网金融成为了．A-4FJ生活中必不可少的一部分。在我国金融业改革的关键时期，由于互联网科技和金融体制的变革共同引起了互联网金融的发展。我国的金融架构、金融交易结构和效率由此产生了巨大改变，传统金融也得到了一定补充。对于我国的商业银行来说，由于互联网金融的“智能化”、“泛金融化”的特点，给商业银行带来了巨大挑战。本文将就互联网金融对商业银行的冲击展开探讨，分析如何应对挑战。

 

关键词：互联网金融;商业银行;挑战和冲击

 

 

支付宝在2013年6月份退出了新一代理财产品“余额宝”，相对于传统银行来说，用户购买余额宝的产品能够获得更高的收益率，而且，用户可以随时使用余额宝中的资金进行网上交易，比传统商业银行更加安全便捷。这只是互联网金融发展的一个例子，现今，互联网已经进入千万百姓家，而且延伸到了金融行业，给传统商业银行带来了挑战和冲击，如何应对冲击和挑战，是商业银行管理人员需要研究的重要问题。

 

一、互联网金融的几种模式

 

金融服务因为互联网的介入，发生了重大变革，现今互联网金融的发展方向主要有四种，即网络支付、网络理财、移动金融和网络融资。

 

下面针对这四个发展方向展开分析。

 

(一)网络支付

 

随着淘宝、支付宝进人人们的生活，成为人们网上购物、理财的重要方式，掀起第方支付平台迅猛发展的浪潮，人们通过网络支付进行缴费、购物等其他交易活动。据调查统计，2012年已有将近230家第三方支付平台获得r支付牌照，交易额比2011年增长了近80％，达到了3．8万亿元。使用网络支付平台，人们能够方便的进行跨行存取款，获得很好的交易体验，这也是互联网金融对商业银行产乍挑战和冲击的体现。

 

(二)网络理财

 

上面所述的余额宝是网络理财的典型例子，而淘宝也为网络理财建立了专门的淘宝理财频道，由于网络理财是基于互联网平台的，所以具有操作便捷、无地点时间限制以及收益率较高等特点，各个网站也都为网络理财提供了全面的“一站式服务”，各大第_二方支付平台为银行提供理财服务代售业务。相对于第方支付平台，网络银行理财更具安全性，所以，网络理财仍然是发展的主要方向。

 

(三)移动金融

 

智能手机的普及让移动金融成为现实，移动金融主要是将金融业务和移动终端结合起来，而且这也成为了一种新兴的互联网金融模式，移动运营商和第三方支付平台都将移动金融作为发展重点，商业银行也推}n了NFC支付和手机客户端等移动服务，目前移动金融主要有两种形式，即手机银行和移动支付。智能手机的发展也给移动金融带来了巨大的发展空间，综合运营商、第三方支付平台、商业银行，建立产业联盟，是移动金融发展的趋势。

 

(四)网络融资

 

网络融资是一种基于互联网的融资方式，有P2P、网络信贷等多种融资方法。网络融资主要是依靠网络巨大的数据库，通过计算机自动计算，对借贷人的信用进行综合评价，如果符合要求，系统闩动发放贷款。相对于传统贷款方式，网络贷款具有成本低、风险分散和效率较高的特点，从目前的趋势看来，网络贷款和网络融资将会逐渐取代传统贷款和传统融资。

 

二、互联网金融给商业银行带来的影响

 

相对于商业银行，互联网金融有四个方面的优势：首先是完善的网络平台管理，互联网金融基本不受时间和地域限制，业务范同更加广泛，能够提供更加全面的信息；其次是灵活的产品设计，互联网能够完整的保存客户信息，以消费和交易记录为依据，为客户提供个性化的金融服务，将客户群体划分为具体的市场，提供差异化服务，满足客户的独特需求；第三是完善的信用评价体系，相对于传统的商业银行，互联网金融能够综合多方面的信用指标，建立完善的信用评价体系，更加准确高效；第四是良好的碎片化资金和时间管理，人们可以选择更为便捷的移动支付，在闲暇时间浏览理财产品，办理理财业务，很好的运用了碎片化的资金和时间。

 

三、商业银行的发展策略

 

商业银行需要采取多方面措施，应对互联网金融带来的挑战。首先应完善网上银行的服务，网上银行仍然有广阔的发展前景，商业银行应改进网上银行的操作界面，让用户能够更加方便的操作，提高操作界面的友好性；逐渐用线上业务替代线下业务。

 

其次，商业银行应充分意识到数据的重要性，更全面的客户信息代表更全面的服务，通过分析客户的交易记录、金融业务的办理记录等，为客户量身打造个性化金融服务。商业银行经过长期发展，和各行各业都有紧密联系，而互联网金融则保存了大量客户信息，可以将两者综合运用。

 

第三是培养复合型人才，现今的商业银行服务人员大多精通金融或者经济学知识，所以知识并不全面，商业银行应尽量聘用掌握金融知识和计算机知识的复合型人才，加强员工的计算机、互联网知识培训。

 

四、结束语

综上，互联网金融给商业银行带来了多方面挑战，通过完善网银服务、培养复合型人才和加强数据利用，应对互联网金融带来的冲击和挑战，保证商业银行的可持续发展。

 

参考文献：

 

[1]陈海强互联网金融时代商业银行的创新发展】．宁波大学学报：人文科学版2014，f01)：109

 

[2]梁慧．互联网金融对传统商业银行风险管理的新挑战与应对_JllJ统计与管理．2014，(01)：59

 

[3]周慧．互联网金融背景下商业银行的发展策略『J]．青海金融．2013，(12)：